Сперва новые банки займут свою нишу, поскольку придут со своей клиентской базой микро и малого бизнеса, а через некоторое время начнут конкурировать с остальными банками за клиентскую базу. Что касается минусов, то приходят игроки, которые привыкли работать на высокой марже, рисках и низких издержках. Значит, у них нет высокого уровня компетенции, необходимого для планирования деятельности банка.
Банковская модель больше сосредоточена на консервативном управлении, формировании кредитной и депозитной политики. В противном случае финкомпании могут столкнуться с потерей ликвидности и риском невозвратности.
Что касается конкурентоспособности бывших МФО, новые игроки смогут предлагать услуги на более выгодных условиях.
В целом трансформация МФО в Банк нужна, чтобы получить новый уровень фондирования – депозиты. В текущей структуре рынок больше не верит в дальнейший рост МФО и не готов давать им деньги.
Поэтому депозитная база это очевидное решение для дальнейшего роста.
В Казахстане депозиты одна из самых дешевых баз, поскольку самые дорогие деньги – это деньги акционеров, потом облигационные займы, и третья ступень – вкладчики.
Новые банки, создадут на рынке демпинг. Например, KMF готов за облигации платить 20%, за депозит он будет готов выплатить минимум 18%.
В рамках действующего законодательства __привлекать депозиты могут только БВУ.
__
Но есть и риски. Модель базы фондирования банка движимая. Есть понятие как срочности, так и гибкости, то есть депозиты могут снять в любой момент. Согласно Гражданскому кодексу, банк должен вернуть эти деньги в течение семи дней.
МФО работают в условиях, когда у них база фондирования устойчива. У них есть акционерный капитал и заемные деньги, которые лежат до конкретного срока. Смена модели будет серьезно влиять на их доходность, будет сложнее работать. Поэтому вопрос устойчивости новых банков будет стоять в коридоре от трех до пяти лет.