По разным причинам люди не могут накопить деньги на первоначальный взнос, а банк для выдачи ипотеки требует показать собственное участие в размере от 20% и более.
Есть несколько выходов, самостоятельно или через брокера будущий заемщик получает микрозайм, который показывают как собственное участие. Или переоценивают квартиру, и указывают разницу между ценой продажи и ценой оценки как первоначальный взнос, аванс продавцу.
Проблемой остается подтверждение дохода у заявителя. Есть различные инструменты для ее решения, один из них это формирование дохода от собственного бизнеса. Создается/покупается ИП/ТОО на которые организуются обороты, с которых выплачиваются пенсионные взносы, ОСМС и тд.
Таким образом брокеры поставляют банку заемщиков с достаточным доходом и первоначальным взносом. Все довольны, банк получил заемщика, заемщик получил жилье, а брокер получил комиссию. В целом для страны с развитым серым сектором это нормально, не весь бизнес может быть доходным при работе в белую. __Внелегальным его делает сложное налоговое законодательство или потенциальное рейдерство.
__Есть нюансы, как любой костыль, финансовая манипуляция создает риск неустойчивости и социального напряжения. Основная проблема содержится в том, что созданная доходность не всегда соответствует реальному положению дел заемщика, брокеры вполне могут эту доходность нарисовать, как это было в 2007 году. Более того, такие кредиты очень сложно мониторить. Для банка-кредитора может быть неожиданностью когда до 20% его заемщиков окажутся неплатежеспособны.
Согласно банковским процедурам мониторинг финансового состояния заемщика у физлиц, в отличии от МСБ, проходит в очень упрощенном порядке. Это формальность.
С точки зрения угрозы стабильности банковского сектора, а значит средств вкладчиков, я думаю такая угроза минимальная, основной банк кредитор государственный. А значит в случае реализации риска проблему закроют либо деньгами с нацфонда, либо бюджетными расходами.
Но риск социальной дестабилизации высок, первый этап ипотечной усталости наступает в промежутке от 3 до 5 лет, когда заемщик понимает что качество жизни, несмотря на свое жилье, сильно снизилось, денег не хватает, а впереди еще 10 и более лет выплат.
По хорошему нужно проверить займы, выданные с помощью ипотечных брокеров, сделать мониторинг финансового состояния заемщиков и в случае его ухудшения проработать реструктуризацию займа, уменьшить размер выплаты, увеличить срок и тд. Таким образом можно **спустить пар потенциальных протестных настроений.
**Пишите в комментариях если вам интересно как раньше кредитовали МСБ.