Банк это институт с внутренней системой сдержек и противовесов, например рисковики устанавливают лимиты на кредитный портфель, например на автокредитование в общей сумме не давать больше 100 млрд тенге. Более того есть еще и надзорный орган который следит за исполнение пруденциальных нормативов, банк не может выдать кредитов больше чем привлек фондирования.
Конечно это все есть, но система регулярно дает сбои, например в 2005 наши банки набрали коротких кредитов в валюте и выдали долгие займы в тенге, что в 2007 году привело к дефолту банковского сектора Казахстана. Сейчас это выглядит как глупость школьника, но тогда никто не задумывался что валютный займ не продлят, более того его попросят досрочно закрыть. В 2014 был кризис тенговой ликвидности, из-за затянувшейся девальвации была долларизация вкладов, банки были на грани. Оценка качества активов банковского сектора в 2019 году выявила, что банкиры выдавали крупные невозвратные займы которые мертвым грузом лежат на балансах и их нужно вычищать.
В 2020 году Президент говорил о том, что банки и МФО занимаются безответственным кредитованием:
Негативным фактором в финансовом секторе остается также дисбаланс между кредитованием потребительского сегмента и бизнеса. Следует нормативно сдерживать безудержное, порой безответственное кредитование потребителей, что чревато серьезными социальными последствиями. Недостаточная финансовая грамотность граждан не должна быть поводом для навязывания кредитных продуктов.
Не стоит все списывать на финансовую безграмотность и безответственность заемщика. В закредитованности виноваты три стороны, заемщик, кредитор и регулятор. Заемщик потому, что не оценил свои возможности, кредитор потому что не руководствовался принципами ответственного кредитования, а регулятор потому что не внедрил принципы ответственного кредитования.
Ответственное кредитование это совокупность принципов, которых должен придерживаться кредитор, чтобы обеспечить заёмщику возможность принятия взвешенного и обдуманного решения. Практика ответственного кредитования возлагает часть ответственности за принятие заёмщиком взвешенного решения на кредитора.
Чем грозит общая закредитованность?
1⃣ Замедляется экономический рост и развитие страны, экономические агенты ограничиваются в доступе к кредиту в будущем. Более того из-за отсутствия возможности банкротства, человек уходит в серый сектор, использует только наличные, не платит налоги и тд.
2⃣ Закредитованность и последующие отказы в погашению кредитов могут привести к очередному банковскому кризису. Из-за непогашенных долгов, банки не смогут выдать депозиты, что создаст эскалацию кризиса из отраслевого в страновой.
3⃣ Закредитованность ведет к усилению экономического неравенства, лишая бедных перспектив развития. Бедные становятся бедней и не могут выйти из кредитной кабалы.
4⃣ Падает доверие к государственным институтам. Люди перестают верить государству.
5⃣ Растет чувство несправедливости. Ростовщики воспринимаются как неподсудные, заемщики не могут получить юридической защиты. Так было на первой волне войны с онлайн кредиторами, суды признавали действующими займы под 9000% годовых. Но, эта практика быстро ушла, спасибо тем судьям кто не побоялся признать ростовщические займы недействительными.
Что предлагают Правительство и Нацбанк?
Было несколько инициатив, глобальное прощение долгов, кредитная реабилитация (пересмотр черного списка), изъятие излишков из ЕНПФ.
Почему это не помогло?
Потому что эти меры носят временный характер и не решают системных проблем. Финансовое состояние заемщика это в первую очередь экономическая обстановка в стране. В развивающейся стране догоняющего развития нацеленной на экономический рост, дефолты заемщиков неизбежны. Проблема начинается когда физическое лицо не может объявить себя банкротом, а значит лишается попытки реабилитации через некоторое время. По какой-то причине Нацбанк, АРРФР и Правительство откладывают этот вопрос в долгий ящик.