** __Хотел бы затронуть еще одну важную проблему. Многие люди в нашей стране берут кредиты и потом буквально грязнут в долгах. Это проблема меня очень волнует. В ближайшее время я обнародую свои предложения по этому вопросу.
__Глава государства уже не первый раз говорит о высокой кредитной нагрузке, в своем первом послании к народу казахстана Касым Жомарт-Токаев дал отдельное поручение Правительству и Нацбанку
__Закредитованность, особенно социально уязвимых слоев населения, повлекла за собой необходимость принятия экстренных мер. Вы об этом знаете.
Эта проблема приобрела социальную и политическую остроту.
Поэтому поручаю Правительству, Нацбанку в течение двух месяцев подготовить к внедрению механизмы, которые гарантированно не допустят повторение такого положения.
__**Давайте разбираться что такое закредитованность и почему меры предлагаемые Правительством и Нацбанком (в тч АРРФР) носят временный характер.
**Консенсусное мнение что закредитованность это когда семья тратит более 50% своего ежемесячного дохода на выплаты по обязательствам (долгу). Почему семья, а не один заемщик? Из-за структуры расходов, заемщик часто несет обязательство по обеспечению своей семьи, и если он не может погашать свои обязательства страдают доходы всей семьи. По этой же причине в выплатах учитываются не только выплаты по кредиту, но и аренда квартиры, коммунальные расходы и другие расходы которые нельзя сократить.
**Почему люди берут потребительские кредиты если не могут их погасить?
**1⃣ Из-за привычки потреблять здесь и сейчас, зачем копить если можно купить в кредит сейчас. Консюмеризм это не плохо и не хорошо, более того потребление качественных товаров (например техники) улучшает качество и уровень жизни.
2⃣ Из-за бедности, люди берут кредит для покрытия своих первичных потребностей, купить еды, одежду или оплатить аренду по квартире.
3⃣ Для погашение предыдущего займа
**А теперь подробно.
**Третий и второй пункт это с великой долей вероятности невозвратные кредиты, их дефолт это вопрос времени.
Что касается первого. Потреблять в моменте нормальная практика, тем более экономическая ситуация такова, что если не купить сегодня, то завтра будет дороже (посмотрите на автомобили). Но, человек не может оценить свои финансовые возможности, очень часто наше поведение иррационально, мы надеемся что в будущем наши доходы увеличатся и поэтому можно брать еще один кредит сегодня.
Неспособность самостоятельно оценить риск, например из-за резкого ухудшения личных финансов, уволили с работы, либо заболел кто-то из близких, да даже обычная крупная девальвация может сильно пошатнуть финансовое положение семьи, а следовательно допустить дефолты по кредитам.
Ладно с людьми понятно, спишем все на финансовую грамотность, а точней ее отсутствие, но как быть с банками. **В банках ведь дураки не работают, они не будут выдавать невозвратные займы.
Как человек достаточно долго проработавший в банковском секторе (общий стаж более 10 лет) в части кредитования и привлечения фондирования могу сказать что не стоит переоценивать рациональность банкиров.** В банках также работают люди, которым нужно выполнять свои KPI, очень часто для получения сверхприбыли (увеличение риска) финансовый институт может совершить серьезные ошибки, которые в итоге поставят под угрозу всю финансовую стабильность страны.
Более того интересы акционеров и интересы Правления Банка это разные категории интересов. Председатель или его заместители люди часто временные и могут за определенное вознаграждение выдать сомнительный займ с низкой вероятностью погашения, наиболее яркий случай был с кредитованием крупных агрохолдингов.