Для Liter.kz рассказал, как с 2027 года может заработать новый лимит долга к доходу заемщика. Объяснил, чем КДД отличается от действующего КДН и почему банки будут смотреть не только на ежемесячный платеж, но и на общий объем долгов.
Главный эффект почувствуют заемщики с несколькими кредитами, рассрочками и низким подтвержденным доходом, особенно при оформлении ипотеки.
Чем меньше у вас долгов и чем прозрачнее доход, тем выше шанс получить крупный кредит на нормальных условиях.
К слову о кредитах.
В 2018, когда в Казахстане шла активная дискуссия против МФО с их кабальными ставками 100%+ годовых, я выступал против такой модели и называл ее долговой кабалой. В ответ лоббисты микрозаймов продвигали другой тезис: микрокредиты помогают обществу, расширяют доступ к финансам и сокращают бедность.
Было пару докладов, где микрофинансирование подавалось как социальный инструмент, который дает бедным людям шанс открыть дело, закрыть кассовый разрыв и выйти из уязвимости.
И вот, на прошлой недели вышла статья WSJ, где на основе опыта других стран доказывают, что тезис лоббистов был сильно переоценен. Гобальная идея микрокредитов, задуманная Мухаммадом Юнусом как капиталистическое лекарство от бедности, в большинстве случаев не дала обещанного роста доходов.
Портфель микрокредитов в мире уже достиг $219,7 млрд, число заемщиков превысило 140 млн человек, а средний долг вырос до $1381, почти вдвое выше уровня 2009.
Главная проблема в том, что социальный инструмент постепенно стал коммерческим продуктом с высокими ставками, агрессивным ростом портфелей и слабой оценкой платежеспособности. МФО часто работают с более рискованными заемщиками, которым банки либо уже отказали, либо готовы кредитовать только на жестких условиях.
Поэтому МФО нередко становится «канарейкой в шахте»: у них раньше всех видно ухудшение платежной дисциплины и начало роста дефолтов физлиц.
Нужно учитывать, что это не изолированный рынок. Один и тот же заемщик может иметь кредит в банке, рассрочку, кредитную карту и микрозаем. Если он перестает обслуживать один долг, это быстро создает цепную реакцию по другим обязательствам