В Минторговли РК заявили, что двойных ценников в магазинах до сих пор нет из-за формального нюанса, правила требуют, чтобы рассрочку устанавливал сам продавец, а в Казахстане рассрочку фактически выдают банки. Покупатель заключает договор с финорганизацией, продавец формально остается в стороне, поэтому и нет обязанности показывать две цены, за выкуп сразу и в рассрочку
В мире есть уже решения, для урегулирования сегодняшней проблемы с BNPL. Регулятор должен признать что, это кредит в точке продаж, а не игра в термины между продавцом и банком.
В ЕС новая Директива о потребкредите (CCD 2.0) прямо включает схемы «buy now, pay later», где кредит выдает сторонний кредитор для покупки товара, и требует до сделки единый блок информации для потребителя, с указанием полной стоимости, годовой ставки и всех комиссий, независимо от того, кто формально выдает кредит, магазин или банк.
В США закон TILA и Regulation Z решают тот же парадокс проще, если это рассрочка или заем на покупку, банк обязан раскрыть APR, сумму переплаты и график платежей, даже если продукт подается как «рассрочка без процентов» через магазин. Формат раскрытия стандартизирован, поэтому нельзя прятаться за вывеской «это не кредит, это рассрочка».
В Турции закон прямо определяет, что при продаже в рассрочку стороной договора считается продавец или поставщик, который передает товар, а потребитель платит частями, и на такую сделку распространяются специальные требования по договору и информированию потребителя. То есть продавец юридически не может сказать, что он «не участвует», если товар реализован в рассрочку.
На этом фоне наш кейс выглядит особенно абсурдно, рассрочки де факто есть, но в правилах их как бы нет, потому что их выдает банк, а банк в свою очередь уходит от полной раскрытой стоимости, прикрываясь тем, что это всего лишь рассрочка. О чем достаточно подробно рассказал Мурат Темирханов.
В нормальной среде этот круг разрывается одним предложением, любая отсроченная оплата через банк в точке продаж признается потребительским кредитом, с обязанностью совместного раскрытия полной стоимости для банка и продавца на одном ценнике и в одном интерфейсе.
В целом рассрочки могут приносить пользу, если направлены в сторону местных производителей, те по модели HCB. В остальных случаях это импорт > курс > инфляция, те девальвационный уроборос